評(píng)論：別讓變相高利貸污染校園

­　　前段時(shí)間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》中要求，現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。這是自校園貸誕生以來(lái)，中央出臺(tái)的最嚴(yán)厲的禁令。

­　　風(fēng)波不斷

­　　從“暴利借貸”到“裸條事件”，再到“暴力催收”，校園貸把安靜純潔的校園攪得雞犬不寧。而在那些“憑學(xué)生證和身份證即可借貸”的幌子背后，不難看出高利貸的身影。

­　　2017年，一起悲劇走進(jìn)人們的視野。在福建省泉州市某高校學(xué)生街賓館，女學(xué)生小雨（化名），因卷入校園貸，在催債電話、裸照的騷擾下，不堪還債壓力，選擇自殺。據(jù)小雨的父親熊先生介紹稱(chēng)，女兒1997年出生，是廈門(mén)華廈學(xué)院的一名大二學(xué)生。

­　　據(jù)了解，小雨一開(kāi)始是在低息平臺(tái)借錢(qián)，但一直沒(méi)有還款能力，窟窿越滾越大，無(wú)奈之下接受了高利貸性質(zhì)的校園貸款產(chǎn)品。自殺前，小雨仍然收到了一款名叫“快樂(lè)花吧”的校園借款平臺(tái)的催款消息。在留下一句“我真的不喜歡這個(gè)世界”之后，小雨結(jié)束了生命。

­　　這已經(jīng)不是第一例悲劇了。2013年7月國(guó)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺(tái)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展而出現(xiàn)，大學(xué)生超前的消費(fèi)觀念和創(chuàng)業(yè)需求、互聯(lián)網(wǎng)貸款申請(qǐng)的便利使得校園網(wǎng)貸快速發(fā)展。行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了濫發(fā)高利貸、暴力催收、裸條貸款等違法違規(guī)現(xiàn)象，嚴(yán)重侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益。詐騙者以多種理由騙取大學(xué)生身份信息進(jìn)行套現(xiàn)，致使上千名大學(xué)生無(wú)辜背債。很多大學(xué)生受利益驅(qū)使，發(fā)展下線，拉人借款，同時(shí)扮演了被騙者和施騙者的雙重角色。“暴利借貸”、“裸條事件”、“暴力催收”等負(fù)面消息將校園貸推上風(fēng)口浪尖。

­　　困局待解

­　　在2009年以前，學(xué)生信用卡違約就是一個(gè)令銀行業(yè)界頭痛不止的問(wèn)題。為此，銀監(jiān)會(huì)在2009年下發(fā)文件，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡。給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方書(shū)面同意。實(shí)際操作中，銀行大多停止對(duì)學(xué)生發(fā)放信用卡。

­　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展研究中心主任孟祥軼認(rèn)為，“校園貸”的流行說(shuō)明了消費(fèi)需求的存在，國(guó)內(nèi)進(jìn)入了消費(fèi)信貸快速發(fā)展的階段，并且金融機(jī)構(gòu)和民間都有供給。近兩年一些“校園貸”亂象出現(xiàn)，更多是因?yàn)檎?guī)金融渠道的缺乏，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有給大學(xué)生提供足夠滿足需求的供給，而民間借貸趁機(jī)利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性來(lái)補(bǔ)充。

­　　沒(méi)有約束的校園貸是打開(kāi)學(xué)生消費(fèi)欲望的鑰匙。更令人擔(dān)憂的是，許多學(xué)生不僅沒(méi)有償還能力，而且缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和安全意識(shí)。根據(jù)騰訊新聞的調(diào)查顯示，在23939個(gè)大學(xué)生調(diào)查樣本中，對(duì)于“你了解校園貸的相關(guān)金融和法律風(fēng)險(xiǎn)嘛？”問(wèn)題，37%的大學(xué)生表示完全不知道，26%的大學(xué)生表示基本不知道，22%的大學(xué)生表示部分知道，僅有15%的受訪者表示非常了解。即85%的受訪大學(xué)生可能“不太了解”校園貸的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

­　　孟祥軼認(rèn)為，大學(xué)生收入上沒(méi)有獨(dú)立性，依靠父母做第二還款人，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)采取不正當(dāng)措施確保還款，因此社會(huì)上涌現(xiàn)出大批因校園貸而引發(fā)的惡性事件。

­　　重拳治理

­　　校園貸亂象引發(fā)的“監(jiān)管風(fēng)暴”始于2016年4月，教育部辦公廳和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開(kāi)始整頓校園貸市場(chǎng)。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，再次整改校園貸問(wèn)題。今年以來(lái)，嚴(yán)格監(jiān)管態(tài)勢(shì)延續(xù)。2017年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），再次強(qiáng)調(diào)要重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。僅時(shí)隔兩個(gè)月，再次發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)校園貸款規(guī)范管理的通知。

­　　針對(duì)這些亂象，此次整治與規(guī)范采取了疏堵結(jié)合的措施，一方面堵暗渠而開(kāi)明道，另一方面倡規(guī)范而治非法。

­　　《意見(jiàn)》鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)一步針對(duì)大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對(duì)大學(xué)生的服務(wù)效率，補(bǔ)齊面向校園、面向大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不足的短板。經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，根據(jù)大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)既能滿足大學(xué)生融資需求，又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的校園金融產(chǎn)品。

­　　此外，《意見(jiàn)》要求，從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，并根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃。同時(shí)，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)聯(lián)合各方力量，加強(qiáng)整治，及時(shí)糾偏。

­　　校園貸問(wèn)題是一系列因素綜合作用的結(jié)果，而如何正確引導(dǎo)大學(xué)生建立健康合理的信貸觀念，保障大學(xué)校園的信貸安全，任重而道遠(yuǎn)。