德化：普惠金融“活水”潤澤千企萬戶

　　貸款增速連續多年居于全市前列，陶瓷產業貸款余額突破147億元；成功入選“中央財政支持普惠金融發展示范區”、2026年福建省金融信用縣。亮眼的成績背后，源自政府“搭臺”和銀行“唱戲”，精準的政策“滴灌”讓企業受益。

　　近年來，德化縣探索出了一條以陶瓷產業為核心、以信用體系建設為基礎、以產品創新為驅動的普惠金融之路。

　　政府搭臺：從“單點扶持”到“系統集成”

　　今年5月，德化縣出臺《德化縣建設普惠金融發展示范區工作實施方案》，提出了今年普惠型小微企業貸款增長17.8%、新發放貸款利率降至3.22%等五大量化目標。“入選普惠金融發展示范區不是終點，而是倒逼我們把財政資金用在‘刀刃’上。”縣財政局黨組成員、二級主任科員陳能鵬說。

　　德化縣普惠金融實踐的核心是“財政資金撬動、貨幣政策引導、金融產品創新”三位一體。中央獎補資金1000萬元將聚焦民間投資、科技創新、居民消費等重點領域，加大小微企業融資支持力度，以貼息、擔保資本金補充等方式，合理安排并切塊到相關行業主管部門，助力擴投資、促消費、穩就業，進一步引導更多金融資源和社會資本投入普惠金融發展示范區建設。“過去財政資金更多是‘撒胡椒面’，現在更強調杠桿效應。”縣財政局金融服務中心主任林再明告訴記者，財政資金通過分擔風險、補償損失，讓銀行敢貸、愿貸。

　　2025年以來，德化縣出臺《關于財政金融協同支持陶瓷產業鏈高質量發展若干措施》《關于金融支持德化縣文旅融合發展九條措施》等8份專項政策，涵蓋陶瓷產業鏈、知識產權質押、文旅融合、藝術品融資、轉型金融等多個維度。更關鍵的是建立了“信貸投放、營商環境、融資擔保”調度會機制，2025年全年召開調度會18場次，促成融資3.09億元，把金融工作從“紙上”落到了“會上”和“貸上”。

　　同時，德化縣扎實推進信用生態建設。政府將金融信用村、鄉鎮建設列入鄉鎮績效考核，累計建成金融信用村113個、信用鎮10個，并以此為基礎申報省級金融信用縣。信用不再是抽象的概念，在英山村，信用好的農戶可以直接轉化為授信額度，依托央行再貸款實現“整村授信”，讓“守信者處處受益”。

　　銀行創新：從“坐等上門”到“量身定制”

　　在德化農信聯社的信貸窗口，工作人員正在為企業辦理“創保貸”業務。據德化農信聯社副主任陳明協介紹，創業擔保貸款為政策性貼息信貸產品，由財政補貼實際利率的50%利息，重點支持退役軍人、高校畢業生、返鄉農民等群體自主創業及小微企業吸納就業。除了“創保貸”，該行針對陶瓷產業上游原料、中游制造、下游服務推出專屬信貸產品——“新質貸”服務上游企業回款需求，“企建貸”“在建工程抵押貸”覆蓋中游企業從初創到成熟的全生命周期，“電商貸”“商戶快貸”則精準觸達下游銷售端。“我們的原則是，讓每一筆貸款都能找到它在產業鏈上的位置。”陳明協說。

　　在德化縣，不僅有產業鏈的金融拓展，還有主題銀行的深度挖掘。如三班鎮的“茶具主題銀行”不僅是一個辦理貸款的地方，更是一個集產品展示、產業文化、綠色通道于一體的產業服務綜合體，2025年11月至今，已累計為287戶受眾發放貸款金額2.4億元。此外，農業領域的“淮山主題銀行”和“黃花梨主題銀行”也應運而生，其中，英山村的淮山主題銀行，金融助理“每周5個半天”駐村服務，截至今年6月，已為267戶農戶授信4390萬元，實現了“一個網點激活一個產業、帶富一方百姓”。

　　值得一提的是，陶瓷藝術品質押融資的落地。針對陶瓷藝術品“估值難、質押難、變現難”的行業痛點，德化創新構建了“行業標準化評估、銀行現場授信、拍賣兜底處置”的全鏈條閉環。評估環節由陶瓷藝術家協會與收藏家協會從九個維度打分，由縣陶瓷博物館保管，對接拍賣公司渠道變現。6月29日，德化農信聯社成功發放首筆35萬元“瓷質貸”，工藝美術大師莊曉陽成為首批受益者之一。他感慨道：“以前手里有再好的作品也換不成資金，現在一件質押作品就能貸到真金白銀，這在過去想都不敢想。”

　　在綠色金融領域，德化縣推動落地全省首筆陶瓷行業轉型金融貸款，德化新臻暉陶瓷企業憑借節能窯爐改造項目獲得1200萬元貸款，貸款利率與企業碳排放強度直接掛鉤，達標后可享受140個基點的利率優惠。把減排成果轉化為財務價值，讓綠色轉型不再是“賠本買賣”。

　　企業受惠：從“求貸無門”到“精準滴灌”

　　在佳誠陶瓷生產車間，全自動滾壓成型生產線正在高效運轉。“過去要貸款只能靠房產、土地抵押，智能設備和知識產權幾乎派不上用場，出口旺季的臨時資金缺口常常因為審批流程過長而錯失訂單窗口期。”德化佳誠陶瓷有限公司總經理蘇建源回憶道。

　　“現在完全不一樣了。”蘇建源說，專利權質押融資加上財政貼息，大大降低了研發投入成本；外貿訂單波動期，紓困貸配套無還本續貸，幫企業平穩渡過經營壓力期。“過去申請貸款要跑五六趟銀行，現在客戶經理上門辦貸，當天申請當天到賬。” 截至今年6月，德化陶瓷企業貸款加權平均利率已降至3.04%，比年初再降0.22個百分點，普惠金融的“降本”成效實實在在。

　　在英山村，淮山種植戶李福龍對“整村授信”帶來的變化感受頗深。“以前設備是冷庫、土地是租的，銀行根本不認。現在金融助理每周駐村，村支書帶著評議小組給每戶打分，訂單銷量、納稅記錄都能變成信用積分。”他多次使用德化農信聯社的“淮山貸”，不需要復雜抵押物，憑種植規模就能授信，“春種籌資、秋收回款”的生產節奏被精準匹配。“家門口還有普惠金融服務點，收購季給農戶結算、繳社保醫保，不用再跑鎮上排隊了。”

　　蘇建源希望能以德化縣獲評“普惠金融發展示范區”為契機，定向傾斜外貿型、專精特新企業，提高貼息比例、打通信息壁壘；莊曉陽期待建立更加完善的藝術資產價值評估體系，讓青年手藝人也能靠工藝獲得起步資金，同時希望金融機構從“給資金”向“給生態”延伸，為作品找市場、為技藝找傳承；李福龍則盼著金融“活水”持續灌溉鄉村特色產業，依托信用聯合體持續降低融資門檻，帶動更多農戶穩定增收。

　　“我們要讓普惠金融的‘活水’不僅潤澤‘世界瓷都’的千企萬家，更要為全國縣域普惠金融發展提供一個可復制、可推廣的‘德化樣板’。”陳能鵬如是說。