人民日?qǐng)?bào)評(píng)論女大學(xué)生裸條借貸：別讓便利變隱患

　　近日，有網(wǎng)友曝光稱，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸寶，有女大學(xué)生被要求“裸持”（以手持身份證的裸照為抵押）進(jìn)行借款，逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友，且借款周利息高達(dá)30%。13日，北京青年報(bào)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些借款群中，女大學(xué)生“裸持”借款已經(jīng)成為公開的秘密，通過“裸持”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍，但逾期未還將面臨裸照被公布的威脅，甚至有借款人威脅“裸持”借款的女生提供性服務(wù)。

　　對(duì)于上述情況，借貸寶稱，高息、“裸持”等是用戶私下的個(gè)人行為，該公司無權(quán)干涉，并表示“出借款風(fēng)險(xiǎn)需要自擔(dān)”。

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借貸寶宣稱“熟人借貸”，卻有很多“假熟人”在放高利貸，甚至出現(xiàn)女生以“裸照”為抵押借款的陷阱

網(wǎng)曝女大學(xué)生 “裸持”借款遭威脅

　　12日晚，北青報(bào)記者聯(lián)系上一位“裸持”的借款人林曉（化名），這個(gè)來自江蘇的女大學(xué)生現(xiàn)在正被債主威脅公布她的裸照。

　　林曉說，今年2月，因?yàn)閯?chuàng)業(yè)開網(wǎng)店需要進(jìn)貨，她通過“借貸寶”向平臺(tái)上的“熟人”借了500元錢。“一次借一周，一周的利息是30%，還的時(shí)候要還650元。”一周后，因?yàn)?ldquo;逾期”還不上這些錢，林曉又在平臺(tái)上發(fā)布借款標(biāo)，向其他“熟人”借錢還上第一筆借款。

　　所謂“熟人”是使用借貸寶的成員間的核心關(guān)系，一個(gè)人想通過借貸寶借到錢，只能向其添加為“熟人”的聯(lián)系人借錢，而其他用戶則看不到此人的借款信息。借貸寶平臺(tái)方默認(rèn)“熟人”之間是相互熟識(shí)的，所以平臺(tái)不承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)，而由借款人和出借人雙方自擔(dān)。

　　但是這里的“熟人”卻往往不是真正的熟人。林曉稱，在平臺(tái)之外，一些需要借款的學(xué)生和出借人都在幾個(gè)QQ群里，想借多少錢、什么時(shí)候還，這些條件談好后在借貸寶上互相添加好友，而這些人其實(shí)互相根本就不認(rèn)識(shí)。

　　這種“假熟人”的借貸關(guān)系往往伴隨著高利貸。

　　林曉借的錢越來越多，30%的利息下，很快500、1000的小額貸款就滿足不了林曉拆東墻補(bǔ)西墻的需求了。“這時(shí)候就看到群里有中介說，女大學(xué)生可以‘裸持’借款，即使有‘負(fù)債’也沒關(guān)系，發(fā)送裸照給老板就能借到更多錢。”

　　林曉回憶，通過中介，她聯(lián)系了一位出借人，對(duì)方要求林曉發(fā)送自己的生活照、姓名、身份證、家庭地址和家人聯(lián)系方式，以及幾名同學(xué)的聯(lián)系方式，并索要了林曉手持身份證的幾張裸照和視頻，核實(shí)信息后借出了5000元給她。

　　即便“裸持”，能借到的也依然是周利率30%的高利貸，毫無懸念，林曉最后根本還不起。

　　“裸持”借款逾期后，林曉曾遭到借貸寶平臺(tái)的催款，此時(shí)，出借人也開始威脅她。“他們就威脅說還不上就把裸照發(fā)給家人、發(fā)給朋友。”

　　高利貸越滾越大，林曉通過借貸寶平臺(tái)總共向15人先后借款12萬余元，但只短短4個(gè)月時(shí)間，債務(wù)就已經(jīng)滾到了25萬余元。這些借給林曉錢的人里，沒有一個(gè)是她真正認(rèn)識(shí)的人，全都是“假熟人”，林曉根本就不知道這些人的真實(shí)身份。

　　越滾越大的債務(wù)還不是最致命的，林曉的裸照捏在3個(gè)人手里，只要林曉不能按期還錢，他們就威脅將林曉的裸照公布到網(wǎng)上，并發(fā)給她的家人和朋友。

　　林曉被逼得沒有辦法，最終只得將此事告知家人，在家人的幫助下，林曉開始慢慢還清這些高息貸款，“但到現(xiàn)在還有將近6萬元沒還上”。

　　現(xiàn)在，林曉更擔(dān)心的是，裸照在出借人手上，即使還清了貸款，會(huì)不會(huì)仍然被拿來威脅自己和家人，問他們要錢，“而且裸照一旦被發(fā)布到網(wǎng)上，后果也不敢想象”。

用裸照抵押

　　借款起步5000元

　　昨日，北青報(bào)記者以學(xué)生身份加入幾個(gè)借款群中，詢問是否可以借錢后 ，幾名“中介”添加記者為好友。

　　隨后，其中一名中介詢問北青報(bào)記者“大幾，專本，以及負(fù)債情況”。記者回復(fù)稱，自己為在校女大學(xué)生，但此前在借貸平臺(tái)上已經(jīng)有2000元的負(fù)債，詢問能否借到更多的錢還貸。中介回復(fù)稱：如果多借都是裸持，不然就一次1000或者2000。中介解釋，“裸持”就是需要拍裸照，并且強(qiáng)調(diào)需要“露臉”。記者稱擔(dān)心裸照會(huì)被隨便發(fā)布，中介表示只要按時(shí)還款就不會(huì)出現(xiàn)這種問題，并稱自己手里的老板“一般都是逾期2個(gè)月以后才會(huì)有所行動(dòng)”。

　　北青報(bào)記者詢問“裸持”可以借多少錢，中介稱一次5000元，但“資質(zhì)好可以1萬元”。中介進(jìn)一步解釋：“資質(zhì)好”就是“個(gè)人資料好，還款情況好，長得漂亮點(diǎn)”。此外，中介表示，“裸持”借款后，借款人還需要給中介借款額10%的中介費(fèi)。“群里不少做裸持的，（裸照）這個(gè)東西隨意發(fā)布是犯法的。”為了打消記者疑慮，中介解釋道。

　　隨后，北青報(bào)記者添加一位“老板”，在添加頁面上，發(fā)現(xiàn)需要記者回答以下三個(gè)問題：“是不是在校全日學(xué)生？誰介紹的？現(xiàn)在負(fù)債多少？”而添加老板，詢問“裸持”借款的信息后，負(fù)責(zé)對(duì)接的中介稱，需要先發(fā)送幾張自己的生活照給中介，之后再給老板發(fā)裸照。

　　在一名中介的QQ空間里，北青報(bào)記者看到，中介多次發(fā)布類似“開始接單，今天資料好的學(xué)生2000以上，裸持5000以上”的消息。此外，中介還曾發(fā)布消息稱，“想看裸照的”可以私信聯(lián)系他，都是“跑我單的”，并且有“詳細(xì)資料”。

　　活躍在借貸寶平臺(tái)的“裸持”中介

　　中介向北青報(bào)記者介紹“裸持”就是要拍“裸照”

　　北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，一些“裸持”借款的女大學(xué)生疑似遭遇出借人以“性服務(wù)”為目的的威脅，被要求拍攝各種姿勢的裸體姿勢，甚至提出見面提供性服務(wù)，否則威脅稱要將裸照發(fā)送給借款人的父母、朋友。

交易

　　隱藏在借貸平臺(tái)下的“暗箱操作”

　　按照林曉的說法，“每周收取30%的利息”明顯違反相關(guān)法規(guī)，這種借貸關(guān)系又是如何在平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)的？

　　林曉告訴北青報(bào)記者，“交易都是在借貸寶平臺(tái)上完成的，添加好友后，我發(fā)布借款標(biāo)，寫6500元，‘老板’接標(biāo)后，先打給我1500元，讓我通過借貸寶再轉(zhuǎn)發(fā)還給他，他再給我余下的5000元，我實(shí)際上就只拿到這5000元，但還款的時(shí)候要還6500元。”

　　林曉解釋，這么做，也是“老板”規(guī)避被平臺(tái)監(jiān)測到的方法之一。“平臺(tái)規(guī)定的年利率是0至24%之間，每周30%的利息都是私下里談的，再通過算好本金加利息的金額，在平臺(tái)上完成交易。”

借貸寶客服稱

　　遇“裸持”借款可報(bào)警

　　林曉稱，她曾向借貸平臺(tái)反映過自己和其他人遭遇“裸持”、高息借款的問題，但并未得到平臺(tái)的回復(fù)。昨日，北青報(bào)記者致電該借貸平臺(tái)客服，詢問能否監(jiān)測到上述情況，平臺(tái)方回復(fù)稱，該平臺(tái)是基于熟人、朋友間建立的借款人實(shí)名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，“我們只是一個(gè)平臺(tái)，還款能力和資質(zhì)需要用戶自行判斷，而且如果借款人和出借人是私下進(jìn)行聯(lián)系達(dá)成協(xié)商的，平臺(tái)方無權(quán)干涉”。客服還表示，“用戶出借款時(shí)需要風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”，建議遇到“裸持”借款這種情況可以報(bào)警處理。

　　那出借人、借款人和平臺(tái)之間有什么利益關(guān)系？客服解釋稱，平臺(tái)上的出借人每自然年在平臺(tái)上借出超過100萬元后，超出部分按照年利率0.3%收取“交易服務(wù)費(fèi)”。

　　客服還介紹，根據(jù)平臺(tái)規(guī)定，借款人逾期不歸還本金和利息，平臺(tái)方會(huì)向借款人收取“罰息”和“逾期管理費(fèi)”。此外，針對(duì)逾期未還的借款人，平臺(tái)還向出借人提供催款、催收服務(wù)，“一開始是電話催款，也有‘委外催收’，就是委托借款人所在的當(dāng)?shù)卮呖顧C(jī)構(gòu)進(jìn)行催款”。除此以外，借貸寶平臺(tái)還有一種被稱為“人人催”的催款方式，“人人催”由催款員執(zhí)行，他們會(huì)去借款人所在地當(dāng)面催款。

裸照作擔(dān)保沒有法律效力

　　如散發(fā)他人裸照涉嫌犯罪

　　北京京師律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高認(rèn)為，如果借錢的學(xué)生真拿裸照抵押給出借人，那么從法律上來講是無效的。裸照不能作為抵押，裸照不是物權(quán)，屬于名譽(yù)權(quán)的范疇，因此用照片來當(dāng)擔(dān)保法律不認(rèn)可。如果以此相要挾發(fā)到網(wǎng)上，那么不但侵犯了當(dāng)事人的名譽(yù)權(quán)，還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。此外，平臺(tái)如果存在審查不嚴(yán)的問題，就違反了相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管部門應(yīng)該予以查處。

　　面對(duì)裸持借貸事件中，借款人和出借人私下約定利息的情況，左勝高表示，根據(jù)最高法民間借貸的司法解釋，如果借貸雙方約定的利率沒有超過年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超出部分將被認(rèn)定無效，當(dāng)事人可以要求返還。至于24%和36%之間的部分，則要看借款人是否已經(jīng)支付，已經(jīng)支付的不退還，沒有支付的不用支付。

　　左勝高認(rèn)為，目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，相關(guān)法律還并不完善，只有一部樣稿，并且還沒有正式實(shí)施，去年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，只是針對(duì)平臺(tái)的，比如平臺(tái)哪些能做，哪些是禁止的，這方面的法律還需要進(jìn)一步完善，監(jiān)管力度也需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　左勝高表示，一些校園借貸采取虛假宣傳的方式，誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行貸款，對(duì)于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)生來講很容易就陷入進(jìn)去，這種行為的危害非常大，“對(duì)學(xué)生來說最重要的還是要量力而行，理性消費(fèi)”。

大學(xué)生網(wǎng)貸陷阱重重 申請(qǐng)100元貸你200元

　　除了高利貸、裸持這種高危借貸陷阱，學(xué)生作為沒有收入的群體，其個(gè)人信貸往往還面臨很多不易察覺的“貓膩”。

　　即便選擇利息較低的校園貸，很多學(xué)生也往往在不知不覺中債臺(tái)高筑。今年3月河南一名大學(xué)生便因欠下一家校園貸高額債務(wù)而跳樓自殺。北青報(bào)記者以學(xué)生身份在另一家校園貸款網(wǎng)站進(jìn)行貸款。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，原本申請(qǐng)貸款100元，網(wǎng)站卻貸給了北青報(bào)記者200元，這其中又有什么玄機(jī)呢？

　　貸給你的總比你需求的多

　　日前，北青報(bào)記者以借貸者的身份在一家校園貸款網(wǎng)站注冊(cè)了賬號(hào)，并選擇了為期一個(gè)月的“應(yīng)急包”項(xiàng)目。第一次，北青報(bào)記者試圖借貸500元。

　　北青報(bào)記者在借款申請(qǐng)頁面的借款金額處填寫的是500元，但提交完本頁信息，通過該網(wǎng)站提供的所謂“大數(shù)據(jù)系統(tǒng)”的信用考驗(yàn)之后，下一頁面卻顯示出本次獲得貸款本金為700元，并且標(biāo)明了還款金額為706.93元。

　　按照官方信息所顯示的利息每月0.99%來計(jì)算，說明還款金額應(yīng)該是在700元的貸款本金上得出來的。北青報(bào)記者重新申請(qǐng)了貸款。這一次，北青報(bào)記者申請(qǐng)的貸款為100元，期限一個(gè)月，通過信用考驗(yàn)之后，貸款金額被提升到了200元。貸給你的金額總會(huì)比你需求的多。

　　廣東熊貓鎮(zhèn)投資管理有限公司創(chuàng)始人兼CEO周凌宇告訴北青報(bào)記者，實(shí)際獲得款項(xiàng)多于申請(qǐng)款項(xiàng)這種情形可能是某些校園貸公司追求業(yè)績導(dǎo)致的。校園貸公司對(duì)于個(gè)人貸款額度的評(píng)級(jí)，類似于銀行的授信額度，但某些校園貸公司可能一味追求業(yè)績，直接依據(jù)最高額度貸款。

　　問題是，這200元，北青報(bào)記者能拿到手嗎？

實(shí)際只到手160元

　　北青報(bào)記者在貸這100元的時(shí)候，網(wǎng)站系統(tǒng)給出了一個(gè)提示：在借貸者收到貸款本金后，還需要一次性支付40元咨詢費(fèi)，按時(shí)還款（包括提前還款）無逾期便可獲得40元的信用獎(jiǎng)勵(lì)，若逾期便沒有該部分獎(jiǎng)勵(lì)。

　　據(jù)客服稱，咨詢費(fèi)是按貸款金額的5%到20%比率扣除的，該比率也由系統(tǒng)自動(dòng)判定。北青報(bào)記者貸款200元，被收取40元咨詢費(fèi)，可以得出這是按照最高比率20%來扣除的。而扣除之后，北青報(bào)記者的實(shí)際到賬金額為160元。當(dāng)北青報(bào)記者問及系統(tǒng)是根據(jù)什么條件來判定咨詢費(fèi)比率的，客服表示她也不清楚。

　　周凌宇告訴北青報(bào)記者，對(duì)貸款成功的用戶收取服務(wù)費(fèi)，是目前很多校園貸公司的通行做法，平臺(tái)收取服務(wù)費(fèi)無可厚非，但關(guān)鍵在于服務(wù)費(fèi)的收取是否以足夠明確的方式提醒了貸款客戶。就比例而言，目前并沒有制度上的強(qiáng)制規(guī)定，服務(wù)費(fèi)的定價(jià)本身也是屬于市場競爭的一部分。

　　最終，北青報(bào)記者拿到的貸款是160元，但北青報(bào)記者需要還的錢卻在201元左右，利息按照200元的本金計(jì)算。

　　北青報(bào)記者整個(gè)貸款的過程可以說是，原本只想借100元，但最終到手160元，卻按照200元的本金還利息。

　　北青報(bào)記者在借貸過程中，曾經(jīng)用同事的電話號(hào)碼冒充親屬電話號(hào)碼填寫，但是同事并沒有接到求證電話。只是北青報(bào)記者自己接到一個(gè)電話，對(duì)方的目的只是在于確定是否是本人。

　　這家校園貸款網(wǎng)站自稱：“無打擾審核，充分尊重學(xué)生在親友中的隱私。”借貸無需擔(dān)保和抵押，只要借貸者的信用評(píng)審?fù)ㄟ^，便可進(jìn)行貸款。

校園貸款維權(quán)律師被威脅

　　面對(duì)校園貸的亂象，河南豫龍律師事務(wù)所律師付建已經(jīng)接受了20多名學(xué)生的委托，并向多家面對(duì)學(xué)生放貸的平臺(tái)發(fā)了律師函，一些平臺(tái)在接到律師函后免除了學(xué)生的貸款，但也有一些選擇威脅付建。

　　今年3月的一天早上，付建的電話突然響了起來，他拿起手機(jī)看到打來的是一個(gè)私人號(hào)碼，“是通過網(wǎng)絡(luò)電話打的，這樣就看不出任何來源”，在電話里，一個(gè)男的惡狠狠地問他是不是付建，對(duì)方告訴他如果因?yàn)樗脑蛴懖换亟璩鋈サ腻X，就要砍掉付建的一只手。

　　付建接觸到校園貸款平臺(tái)這件事情是在2015年末，因?yàn)橐恢痹谧龇蔁峋€，有學(xué)生找到他跟他反映了一個(gè)情況，學(xué)生說有人找他們要他們?nèi)バ@貸款平臺(tái)“刷單”，就是讓這些學(xué)生用自己的姓名和身份去貸款平臺(tái)貸款買手機(jī)，當(dāng)時(shí)要求刷單的人告訴學(xué)生，他們只要刷單就行了，不會(huì)收學(xué)生的錢，但誰知到了最后，對(duì)方卻說要他們還款，問題是學(xué)生并沒有見到手機(jī)。今年3月，他接受了20多個(gè)學(xué)生和家長的委托，幫著學(xué)生維權(quán)。付建調(diào)查之后發(fā)現(xiàn)，校園貸款平臺(tái)的問題已經(jīng)很嚴(yán)重了，最大的問題就是高利貸。

　　比如一個(gè)學(xué)生要通過平臺(tái)貸款6000元，還款期是1年，貸款平臺(tái)首先要扣除1800的保證金，學(xué)生只能拿到4200元，但是最后還款的時(shí)候要按照6000元的本金來還。同時(shí)還錢的時(shí)候要交大概1200元手續(xù)費(fèi)，也就是說學(xué)生借到手4200元，但最終卻要還7200元。“這簡直就是赤裸裸的高利貸。”

　　在深入校園了解的時(shí)候，付建發(fā)現(xiàn)，校園貸款平臺(tái)都是層層分包的，貸款平臺(tái)會(huì)在一些省份發(fā)展省代理點(diǎn)，這些省代理點(diǎn)再到各個(gè)學(xué)校找中間人來做代理，具體方式是在學(xué)校里找一些有影響力的人，比如學(xué)生會(huì)干部或者班干部，每做成一筆貸款，會(huì)給他們進(jìn)行返點(diǎn)，額度大概在2%至3%，省一級(jí)的代理點(diǎn)也會(huì)有相應(yīng)的提成，比率大概在40%至50%。

　　如果貸款的學(xué)生不能按時(shí)還款，那么貸款平臺(tái)會(huì)采取多種方式“討債”，比如打電話、發(fā)短信威脅學(xué)生，找一些社會(huì)人員去校園里找學(xué)生，在學(xué)校里拉橫幅或者貼大字報(bào)，有的平臺(tái)還會(huì)直接找到學(xué)生家長，找學(xué)生家長要錢。付建在接待家長的時(shí)候就看到有討債的人直接打家長的電話威脅家長討債。因?yàn)檫€不起錢，怕討債的人來找，有的學(xué)生學(xué)都不敢上，只能外出躲起來。

　　對(duì)于那些不打算免除不合理貸款及利息的校園貸平臺(tái)，付建下一步會(huì)繼續(xù)幫著學(xué)生通過法律的途徑來處理這件事。因?yàn)閹颓房畹膶W(xué)生維權(quán)，付建已經(jīng)被威脅了多次，不少學(xué)生也被牽涉進(jìn)去了，有幾個(gè)學(xué)生甚至怕追債已經(jīng)消失了，不敢露面。